20代の資産形成、早く始める前に知りたい罠

「収入が少ないのに、資産形成なんてまだ早いのでは？」——これ、昔の僕がまさに思っていたことだ。仕送りゼロ・奨学金なしで大学院に通っていた頃、食費は月1万円くらい。近くにスーパーがなくて、ドラッグストアの冷凍食品と野菜で食いつないでいた。そんな状態で「投資？正気か？」って自分でもツッコんでいた。

でも今振り返ると、あのカツカツの時期に月1万円でつみたてNISAを回し始めた判断が、今の資産の土台になっている。金額はショボかったけど、時間だけは当時の僕がぶっちぎりで持っていた。だから「20代は早く始めるべき」という話には、体験として深く頷ける。

ただ、ネットの「早く始めよう」という記事を読むたびに、いつも一つだけ引っかかることがある。それは「早さ」だけが独り歩きすると、焦った人がとんでもない方向に走り出す危険があること。僕自身、お金に困っていた時期に変な投資話で10万円を溶かした人間だから、余計にそう思う。今日はそのあたりを、ある記事をきっかけに掘り下げてみたい。

マネイロの記事が言う「20代に資産形成が有利な3つの理由」

今回読んだのは、マネイロメディアの「20代から始める資産形成」という記事だ。ざっくり言うと、20代から始めるべき理由を3つ挙げている。

1つ目は「時間を味方にできる」こと。記事の中で一番グッときたのが、複利効果の比較表だった。25歳から月1万円を年5%で35年間積み立てると約1,108万円になるのに対し、45歳から月2万円（つまり倍額）を15年間積んでも約530万円にしかならない、という比較だ（試算参照：つみたてシミュレーター｜金融庁）。入金額を倍にしても、20年という時間の差には勝てない。これはまさに僕が投資で一番大事だと思っていることそのままで、素直に共感した。

2つ目は「リスクを取れる年代だから」。仮に投資で損失を出しても、労働期間が長い20代なら後の収入で挽回できる。30代以降は結婚・住宅・教育費といったライフイベントで自由なお金が減りがち、というのも現実的な指摘だ。

3つ目は「お金の習慣を一生の財産にできる」。給料が入ったら先に貯蓄・投資に回す「先取り貯蓄」の仕組みを若いうちに作れれば、それは一生効いてくる、という話。記事はこのあと「①生活防衛資金の確保 →②先取りの仕組み化 →③少額から積立投資」という3ステップも提示していて、王道として筋が通っていると思う。

全体として、煽りのない、地に足のついた良い記事だ。特に生活防衛資金を投資より先に置いている点は、初心者に一番伝えたい順番なので好感が持てる。

記事が触れていない「早く始める先」の話

ただ、僕がこの記事にあえて足したいのは「早く始めるのは賛成、でも始める先が全てだよ」という一言だ。

結論から言うと、時間を味方にするというのは、裏を返せば「余計なことをせずに待てる仕組み」を早く作るということだと僕は思っている。ここを外すと、「早く始めよう」が「早く一発当てよう」にすり替わる。

なぜそう言い切れるかというと、僕自身がその罠にハマった経験があるからだ。学生時代、コロナ禍の給付金10万円を握りしめていた頃、僕は仮想通貨のIPO（新しいコインの初期販売のようなもの）に飛びついて、その10万円を全額溶かした。理由はシンプルで、お金に余裕がないときほど「これで一発逆転できるかも」という話に手が伸びるからだ。冷静なときなら絶対に近寄らない話でも、焦っていると判断が壊れる。

怖いのは、「早く始めなきゃ」という正しい焦りと、「早く増やさなきゃ」という危ない焦りが、頭の中ではほとんど同じ顔をしていることだ。マネイロの記事のように「時間が武器」と正しく書かれていても、読んだ人の状態次第で、その武器が変な商品への突撃に化けてしまう。

だから僕が今も変えていないのは、NISAで淡々と積み立てる、というただそれだけのやり方だ。入金力こそ正義だと思っているから、服はユニクロだし、日用品はふるさと納税の返礼品で調達している。倹約はするけど、長期で価値があると数字で納得できたものにはお金を出す。去年、子どもの頃からの夢だったオープンカーを買ったときも、「積立の期待リターン＞ローン金利」を電卓で確認してから買い方を決めた。感情で走るのは最後だけで、入り口は全部数字だ。

ちなみに、この「月1万円を積み続けるとどうなるか」は過去に詳しく計算している。興味があれば月1万円のNISA積立、20年でいくら増える？実体験も読んでみてほしい。

明日からできる「焦りを暴走させない」3ステップ

ここまでの話を、20代の自分が明日から動ける形に落とし込むと、次のようになる。ポイントは「早さ」と「地味さ」をセットで手に入れることだ。

ステップ1：まず生活防衛資金を分けておく。記事の言う通り、投資より先だ。目安は生活費の3〜6ヶ月分。ここが空っぽのまま投資を始めると、暴落時に一番安いところで売る羽目になる。僕は貧乏学生の頃の「お金がないと判断がおかしくなる」感覚を知っているので、この土台は本当に効くと思っている。

ステップ2：積立を「自動」にする。意志の力を使わない。給料日に自動で引き落とされる設定にしておけば、あとは放置でいい。金額は月1,000円でも1万円でもいい。大事なのは額より、仕組みが回り始めることだ。

ステップ3：手を出す商品を1〜2本に絞る。ここが今日一番言いたいところ。焦りが暴走しやすいのは「銘柄選び」の場面だから、最初から候補を絞っておく。下の表は、僕が「これは危険信号かも」と感じるかどうかの自分用チェックリストだ。焦っているときほど、この基準を紙に書いて見返してほしい。

チェック項目	安心して待てる側	危険信号（僕が10万溶かした側）
期待リターンの語られ方	「年3〜7%くらい」と幅で語る	「年利◯十%」「必ず」と断定
値動きの正体	数百〜数千社に分散されている	1つの新規コイン・案件に集中
始める動機	時間をかけて増やしたい	今の生活の穴を一発で埋めたい
判断のタイミング	設定後は基本ほったらかし	毎日値段が気になって眠れない

右側の列に一つでも当てはまったら、いったん手を止める。これは説教ではなく、10万円を溶かした人間からの実務的な忠告だ。

参考までに、月1万円を年5%で35年間積み立てた場合のイメージがこちら。あくまで手数料・税金を考えない単純計算で、将来を約束するものではないけれど、時間の力の輪郭はつかめると思う。

なお、当たり前の話だけど投資は自己責任であり、本記事は特定の商品を推奨するものではない。ここに書いたのはあくまで僕の考え方と体験談だ。もし途中で相場が思ったより伸びず、35年で1,108万円に届かないシナリオもある。そのときでも「自動で入れ続けた分の元本」は手元に積み上がっているわけで、そこが変な商品との決定的な違いだと僕は思っている。

まとめ

20代の武器は間違いなく時間だ。マネイロの記事が示すように、月1万円を35年積むほうが、月2万円を15年積むより多く残る。入金額の差より、時間の差のほうが効く。この事実は、食費月1万円の貧乏学生だった僕が実際に体験して確かめたことでもある。

ただ、その時間を活かすも殺すも「何に入れるか」で決まる。焦って一発逆転を狙った10万円は消え、焦らず自動で積んだお金は残った。だから僕が昔の自分に伝えたいのは、「早く始めろ」だけじゃなくて、「早く、地味なやつを、自動で始めろ」という一言だ。派手さがないからこそ、時間という武器がまっすぐ効いてくる。

筆者のひとこと

正直、月1万円を積み始めた大学院1年の自分に、今の資産がこうなると教えても信じなかったと思う。あの頃は毎月の1万円が惜しくて仕方なかった。でも、あの惜しかった1万円が一番よく働いてくれている。焦りを暴走させず、地味な仕組みに預けた時間は裏切らない——これは僕が身銭を切って学んだ、数少ない確信だ。

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